下面就来说说为了达到这些目标，每个人应该不同阶段做哪些事：

(资料图)

第一阶段对应的人生规划中的初入职场阶段，这一阶段的的特点是初始工资收入低，但是工资性收入成长性较好，财富积累（多数家里没矿的人）基本从0开始，甚至部分人还会欠国家的助学贷款。以我个人为例，我和老婆结婚时两人都刚刚工作，蜜月回来后两个人的银行卡里加起来只有2万多。

前面的职业规划中提到过这一阶段大家应该以提升职业技能为主，争取尽快将个人收入和职级提高，为将来的发展打好坚实的基础。另外，争取尽早解决个人问题也是非常重要的。因为，两个人结婚后会比较务实，开支会显著低于谈恋爱的时候，这有利于尽快积累财富。我周围的投资成功的群友，基本都有幸福美满的家庭。

在这一阶段投资不是主要任务，所以这一阶段以培养良好的财务习惯为主，比如：养成记录家庭开支的习惯。这一点对于后面的财务规划很重要。想要投资首先要完成初始本金的积累，绝大多数人的本金都来自于工资收入和节省支出。那么，首先你要知道每年你能挣多少钱？需要花多少钱？钱都花在哪些地方？哪些是必要支出，哪些是可选支出。有了这些信息，年轻人就可以开始通过开源节流积攒本金了。

对于记账，现在各种小工具非常丰富了。好多支付工具和银行手机客户端都可以支持账务导出。当然，我还是建议大家能够从开始就用一些相对比较专业的财务管理工具。这样便于后期进行更高级的财务管理和规划，比如：管理基金投资，股票投资的情况。

养成了良好的记账习惯后，下一步就可以开始做一些入门理财了。这一阶段建议大家以储蓄或现金类理财为主，中后期可以逐渐增加权益类基金定投的品种。这一阶段在优先提升职业水平和组建家庭的大前提下，如果还有多余的精力可以考虑自学一些投资类的知识。但是，不建议过早介入股市，或者即使介入也不要投入太多的资金。因为，通常来讲入市的头10年大概率是要交学费的，少交点学费总是好的。

第二阶段基本是从进入职场10年左右开始。在第二阶段开始时正常的话，多数年轻人已经有了较好的职业发展，建立了稳定的家庭，甚至已经养育了自己的宝宝。这时候多数人的工资收入应该比刚毕业的时候有了显著提升。如果，夫妻两个不是特别追求高消费的话，手头应该有一笔不小的资本金。

在第二个阶段，大多数人的职业发展会先后进入到平台期，即职级和收入很难显著提升，甚至部分行业开始出现失业风险，比如：IT行业。当然，不排除极个别人由于自身优秀或者运气非常好可以实现职业发展的第二次突破，进入到金领级别。但是，这种人在人群中占比很少，通常就是大家口中的别人的老公/老婆。

在这一阶段，大家可以开始考虑从两个方向上为未来的中年危机做准备：一个方向是拓展第二战线，比如：找一份基于自己兴趣爱好或擅长的兼职。现在，如此发达的资讯市场，大家完全可以将自己的兴趣爱好变成自己的第二职业，比如：喜欢烹饪的可以做美食博主，喜欢健身的可以做兼职健身教练。之所以强调基于兴趣爱好，是因为只有在兴趣爱好的基础上你才能坚持下来。如果，单纯为了挣钱那么你的兼职就会变成和第一份工作没差别的初级收入。

另一个方向就是积极尝试权益类投资。这个时候开始权益类投资有几个好处：1，经过前面10年的积累，应该有一定的资本金。到了一定的资金量，权益类投资的收益才能达到一定的量级。2，随着社会阅历的增加，大家会不那么冲动，会对社会运作背后的经济规律有一定的认知，不容易掉进太明显的陷阱中。3，工作相对比较稳定，抗风险能力较强，能够承受权益类资产投资的波动和风险。

这一阶段的投资可以兼顾成长和价值，特别是早期可以适当增加成长类公司的配置。因为，在进入股市的初期，毕竟资金量小，本职工作还比较稳定能够提供充足的资金补仓。简单的说就是输得起。

到了第三阶段，通常是指人到40之后，特别是45之后。这个时候，多数人会面临上有老下有小的囧境，生活琐事增加，无论是体里精力都下降很快。而且这个时候多数人会面临越来越大的失业风险，即便能再就业可能收入也会下降一大截。

在第三阶段如果你没有在前两个阶段做好必要的准备或者转型，那么这时候就会非常尴尬。但是，如果你在前两个阶段做好了必要的准备，那么这时候你的子女可能已经上大学或者快上大学了，养育子女的家庭开支基本完成。家里经过前期的本金积累和权益类投资，家庭资产应该比较殷实了。

这时候，大家的理财思路需要有较大的转变，应该注重均衡配置，特别是重视现金流在投资中的重要性。到了第三阶段，家庭可投资资产可能已经相当可观了，这时候工资所提供的现金流对于补仓、抄底的意义已经不大了。如果这时候在股票市场遭受到沉重的打击，大概率是很难翻身了。所以，这个时候的投资要注意风格向稳健投资，价值投资的方向转变，减少成长类股票的配置，增加蓝筹类股票的配置。

由于，第三阶段很容易面临失业的风险。一旦失业，家庭的现金流会出现大幅下滑甚至断流的情况。所以，这时候我们配置资产的时候需要特别注重资产的现金流回报，比如：房租，股息等。如果，这时候你的资产配置每年产生的现金流能够完全覆盖家庭开支。那么，你所面对的生活压力将会大幅下降。如果，资产带来的现金流能够达到家庭开支的2倍，那么基本上你就已经达到财务自由的水平，完全可以躺平享受生活了。

本系列文章通过职业规划，生活规划，财务规划三部分给年轻的朋友们一些建议。我希望更多的朋友能够从这个系列中得到启发，做好自己的规划迎接风高浪急的未来。能多帮到一个人，也算是我积德行善了。

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